요즘 뉴스나 경제 관련 기사에서 중앙은행 디지털 화폐(CBDC)라는 단어를 자주 접하게 됩니다. 한국은행을 비롯한 각국 중앙은행이 CBDC 도입을 적극적으로 검토하고 있습니다. (미국의 도널드 트럼프 대통령은 지난 1월 23일 미국 CBDC의 발행과 사용을 금지하는 행정명령을 발행했습니다. 그렇지만 여전히 DBDC 발행은 이슈가 되고 있습니다)
동시에 비트코인과 같은 암호화폐와의 관계도 중요한 이슈로 떠오르고 있습니다. CBDC가 본격적으로 상용화되면 결제 시스템, 핀테크, 블록체인 관련 기업들이 많은 영향을 받을 것으로 예상됩니다.
이번 글에서는 CBDC가 무엇인지, 비트코인 과는 어떻게 다른지, 그리고 블록체인과의 관계까지 알아보겠습니다.
1. 중앙은행 디지털 화폐(CBDC)개요와 특징
CBDC(Central Bank Digital Currency)는 말 그래도 중앙은행이 발행하는 디지털 형태의 법정화폐를 말합니다. 우리가 사용하는 종이 화폐(현금)와 달리 CBDC는 전자적으로 존재하며 국가가 직접 보증하는 것이 특징입니다.
CBDC의 주요 특징
- CBDC는 각 정부의 중앙은행이 직접 발행하며, 기존 화폐(원화, 달러 등)와 동일한 가치를 가집니다.
- 블록체인 기술을 활용하면 거래 내역이 명확하게 기록되어 부정 거래를 방지할 수 있습니다.
- 은행 계좌 없이도 사용 가능하며 금융 소외 계층도 쉽게 디지털 화폐를 이용할 수 있어 금융 접근성이 향상됩니다.
- 화폐 발행 및 유통 비용(종이, 동전 대비)을 절감할 수 있습니다.
- CBDC는 중앙정부가 발행하지만, 기존 전자화폐(카드, 네이버페이, 카카오페이 등)는 민간 기업이 운영 합니다.
- CBDC는 중앙은행의 통제를 받으며, 은행 계좌 없이도 사용할 수 있습니다.
- 기존 전자결제 시스템보다 거래 비용이 낮고, 실시간 결제가 가능합니다.
2. 한국은행의 CBDC 도입 계획
한국은행은 현재 CBDC 도입을 위한 실증 사업을 과학기술정보통신부와 금융 위원회와 함께 추진 중입니다. 한국은행은 CBDC 시스템과 디지털 바우처 관리 플랫폼을 구축하고 연계하는 방법을 모색하고 있습니다. 금융위원회는 CBDC 실증 사업의 성곡적인 진행을 위해 국내 주요 은행들에 예금 토근 발행 업무를 허용하며, 전반적인 준비상항을 점검하고 있습니다. 이는 한국 금융업계의 디지털화 촉진을 위한 중요한 발걸음입니다.
한국은행의 CBDC 추진 현황
- 1단계 실험 완료 (2021~2022년) – 기본적인 CBDC 기능과 블록체인 적용 가능성 테스트 완료했습니다.
- 2단계 실험 진행 (2023~2024년) – 보안성 강화, 오프라인 결제 기능 검토 완료
- 3단계 실험 진행 (2025. 03 말 2025.04초) – 실물 경제에서 실제 활용할 수 있도록 테스트를 진행합니다. 금융소비자 10만 명을 대상으로 편의점. 카페등에서 은행 예금 기반 '토큰'으로 물건을 살 수 있는 방식으로 진행합니다. 100만 원 한도 안에서 전자 지갑에 예금토큰을 충전해 QR코드로 결제하는 방식입니다.
- 금융 소외 계층도 쉽게 디지털 결제 이용이 가능해집니다.
- 불법 자금 거래 방지 및 투명한 경제 환경 조성이 조성될 것입니다.
- 기존 전자결제 시스템보다 저렴한 비용으로 운영 가능 합니다.
그러나, CBDC가 모든 문제를 해결할 수 있는 것은 아닙니다. 개인정보 보호, 해킹 위험, 기존 은행 시스템과의 충돌 등의 해결해야 할 과제도 많습니다.
3. CBDC vs 비트코인, 그리고 블록체인의 역할
CBDC와 비트코인은 모두 디지털 화폐라는 공통점이 있지만, 발행 주체와 운영 방식이 완전히 다릅니다. CBDC는 국가가 발행하고 관리하는 반면, 비트코인은 탈중앙화되어 있어 중앙 기관의 개입 없이 운영됩니다.
CBDC와 비트코인의 차이점
- CBDC는 중앙은행이 발행하지만, 비트코인은 분산 네트워크에서 자동 발행됩니다.
- CBDC는 국가가 통제하지만, 비트코인은 중앙 기관의 개입 없이 운영됩니다.
- 비트코인은 익명성이 보장되지만, CBDC는 거래 내역이 정부에 의해 추적될 수 있습니다.
- CBDC는 기존 전자 화폐보다 블록체인의 장점을 적극적으로 활용할 가능성이 큽니다. 블록체인은 거래 내역을 분산 원장기술(DLT)을 통해 저장하고, 보안성을 강화하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
- 블록체인을 활용하면 실시간 결제가 가능합니다.
- 해킹 및 위조 방지 기능이 강화됩니다.
- 기존 금융 시스템보다 낮은 운영 비용이 예상됩니다.
4. 결론: CBDC, 미래 금융의 핵심이 될까?
CBDC는 기존 화폐 시스템을 대체할 가능성이 높은 혁신적인 금융 기술입니다. 한국은행을 비롯한 여러 국가가 적극적으로 도입을 검토하고 있으며, 향후 몇 년 안에 실질적인 도입이 이루어질 가능성이 큽니다.
CBDC는 국가가 관리하는 안전한 디지털 화폐로, 기존 전자결제 시스템을 대체할 가능성이 있습니다. 비트코인과 같은 암호화폐는 여전히 탈중앙화된 금융 시스템을 추구하고 있습니다. 블록체인 기술은 CBDC의 보안성과 효율성을 높이는 데 기여할 전망입니다. 대한민국은 CBDC 도입을 통해 디지털 경제 환경에 대응하려는 노력을 기울이고 있습니다. 향후 CBDC가 어떤 방향으로 발전할지, 그리고 비트코인 및 블록체인과 어떤 관계를 맺게 될지 계속해서 주의해서 지켜볼 필요가 있습니다. CBDC 거래가 2031년까지는 2430% 글로벌 결제 시스템을 혁신할 것으로 예상된다는 기사도 있습니다.
빠르게 변화되는 디지털 세상입니다. 우리나라도 잘 대비했으면 좋겠습니다.